原标题：出海714高炮的梦魇：谷歌更新开发者政策，禁止60天以内贷款应用上线

三年前，谷歌禁止了所有 60 天以内短期贷款或年利率在 36% 以上贷款应用的广告。三年后，谷歌再次更新 Google Play 开发者政策中关于金融服务的规则，直接禁止全部 60 天以内或年利率在 36% 以上的个人贷款应用上线。

如何定义个人贷款应用的定义？

谷歌在其开发者政策中对个人贷款类应用的表述为：

由个人、组织或实体向消费者个人提供的非经常性借款，其借款目的并非筹资购买固定资产或支付教育费用。有意申请个人贷款的消费者必须了解有关贷款产品的质量、特点、费用、风险和收益信息，才能就是否贷款做出明智决定。  

示例：个人贷款、发薪日贷款、个人对个人贷款、所有权贷款

不包括：抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、循环信用贷款（例如信用卡、个人信用贷款）

对于个人贷款应用的 apk 需要做如何调整？

对于个人贷款应用，开发者必须在其应用元数据中披露以下信息：

. 最短还款期和最长还款期

. 最高年利率 (APR)，它通常包括一年的利率加上服务费及其他费用，或依据当地法律计算的其他类似费率

. 贷款总费用的代表性示例，其中应包括所有适用费用

严令禁止的个人贷款应用类型有哪些？

我们（谷歌）不允许应用推广要求在贷款发放之日起 60 天或更短时间内全额还款的个人贷款（我们将此类贷款称为“短期个人贷款”）。本政策适用于直接提供贷款的应用、贷款推广应用以及为客户与第三方贷款机构搭桥牵线的贷款中介应用。

出海 714 高炮的梦魇

中国互金出海大军的绝大多数都是俗称“714 高炮”的短期现金贷。据百度百科介绍，714 高炮特指那些期限为 7 天或 14 天的高利息网络贷款，其包含高额的“砍头息”及“逾期费用”。714 高炮基本上 90% 都是以 7 天期为主，利息方面年化利率基本上都超过了 1500%。 

随着不久前国内现金贷政策逐步收紧以及印尼现金贷市场首逾超过 60% 的标志性暴雷事件，中国现金贷大军们开始快速涌向印度。仅八月份就有超过 20 家互金公司来印度考察。据统计，当前在印度从事和准备启动现金贷相关业务的中国公司近百家。

不同于印尼市场首逾 60% 标志着行业暴利走向末路，印度市场仅 6% 的违约率让已有的和准备进入的现金贷玩家兴奋不已。“印度用户的违约率目前惊人得低，接不接征信，效果都差不多。”一位正在印度从事现金贷业务的人透露，并且“有的现金贷产品年化高达 1000%”。

此次谷歌新政首先冲击了 60 天以内的短期贷款，国内出海互金大军主要以 7 天或 14 天产品为主，均在此次禁止范围之内。所幸的是，仍有一些中国互金公司提前转向了长期借贷，避开了此次新政的影响。

其次，新政对于最高 36% 的年利率要求，似乎并未考虑到现金贷产品真正的利润来源——“砍头息”。事实上，在印度开展业务的现金贷产品均满足了印度政府的最高利率要求——同样也是 36%，但对于高昂的“砍头息”和“逾期费用”，印度政府尚未有相关政策出台。谷歌此次新政虽提及“其他费用”，但不知可否打擦边球。这是否意味着 714 高炮可以转为 61 天以上的高利率贷款，还需要进一步研究测试才知。

除现金贷公司受到直接影响外，贷款超市作为贷款推荐应用也在禁止类别中。当前已有近 10 家贷超在印度开始布局。

现金贷应用投放的新渠道？

随着谷歌 Play 渠道受限，现金贷公司或转向其他推广或投放渠道。相信以 TikTok 为代表的印度国民应用和小米、vivo、OPPO 等智能手机厂商会迎来广告收入的春天。

结论

现金贷在大部分国家市场都会经历相似的生命发展周期。印度当前本来处于现金贷玩家暴增和贷超萌生的阶段，下一步应该是拆分盘的出现和第三方系统的成熟。随着谷歌更新的政策，所有这些模式都迎来了新的挑战。

与此同时，印度央行也在研究中国互金公司对印度的投资以及对印度现金贷行业的政策设计。据估计，印度央行针对“砍头息”和“逾期费用”的监管条例最早会在一年后出台。但谷歌这一政策的突然出台，无疑让这一切都变得更加不可预测。