马云，已经创造了两个科技巨头——市值2500亿美元的阿里巴巴和正在全球市场快速扩张的蚂蚁金服。

2017年，蚂蚁金服或将启动IPO。在此之前，它的估价是600亿美元。

 根据该公司在印度、泰国、菲律宾、美国的资本布局，以及近期在韩国的投资事件分析可以看出，马云为蚂蚁金服所编写的全球扩张剧本，变得更为清晰。

寻找“银行未服务人群”

就在上个月，蚂蚁金服以8.8亿美元收购了美国公司Moneygram，这一收购并非针对美国消费者，而是在该公司布局了网点的200个国家里，服务那些需要往自己家乡汇款的移民工人。

美国每年往国外汇出的款项居全球之首。据世界银行数据，2015年，移民工人外汇金额达到4320亿美元，而在五年前，这一数字仅仅是3320亿。

Moneygram从美国消费者的境内汇款获得的收入，仅仅占了它总收入的12%，有38%来自出境汇款，而剩下的一半汇款业务收入都是来自美国以外的国家。

所有的主要款项都经过一条龙服务，收款人无需持有银行账户便可进行收款。

在这种模式下，蚂蚁金服深受所谓“银行未服务人群”的喜爱，这些人几乎不使用金融服务，一般连传统银行的储蓄卡或信用卡都没有。

蚂蚁金服为了扩张亚洲进行的四项投资，更加印证了上述情况。印度有2.33亿人不使用银行服务，而东南亚地区则有3.7亿之多。

关注移动领域，寻找优先使用移动服务的人群

蚂蚁金服在亚洲重点布局的市场，多是新兴国家，这些国家的智能手机和互联网使用率上升得非常迅速。由于这些国家的网络发展较晚，现在人们都会绕过PC和笔记本终端直接使用手机终端。

在韩国、泰国和菲律宾，蚂蚁金服选择与专注手机APP和服务的合作伙伴合作。尽管Moneygram不是第一梯队的公司，但这家公司在全球拥有超过35万个营业网点。

在最新的一份收益报告里，22.5万名新的活跃消费者60%的交易，都是通过手机或平板电脑终端完成的。

选择大型合作伙伴

蚂蚁金服在四个亚洲主战场的资本策略，并不是直接收购，而是以较少的数额进行投资，以获得少数股权。有三个投资对象是规模很大且成熟的公司，其中，在泰国和菲律宾的那两家都是由移动网络公司创立的金融科技企业。

马云的团队在印度投资了一家势头较好的创业公司——Paytm。这家公司开发的一个支付APP和蚂蚁金服的支付宝不太一样，在2015年初首次尝试出海。之后，蚂蚁金服把其投资加大到两倍，以切实巩固双方的伙伴关系。蚂蚁金服在Paytm的赌注已经取得回报，这个APP的活跃用户已经增长到1.5亿，平均每天都处理700万笔交易。

目前网购业务在其版图里只是冰山一角

鉴于蚂蚁金服的支付宝其实是阿里巴巴商城业务的衍生产品，所以蚂蚁金服的全球扩张可能会被认为是以网购为基础，而事实并非如此。

蚂蚁金服的重点放在基于网页的金融服务，包括这些非常简单的功能，如汇款、手机充值等，以及一些更复杂一点的功能如贷款，或是让店家通过手机来接收类似Apple Pay的款项支付。

就以上这些业务来说，蚂蚁金服在中国已经积累非常丰富的经验。在中国，支付宝拥有4.5亿活跃用户，在手机钱包应用里成长为寡头产品。支付宝可用于在线或实体店支付、外卖、结账、转账、网约车、贷款、个人投资基金、保险、彩票、慈善性捐款、电影票、门诊预约和其他各式情景。

在蚂蚁金服的全球扩张里，网购只是其中一角。至少现在是这样。

这是因为，新的消费者大多数都在电商刚刚起步的新兴市场，现在这家公司是把赌注押在金融科技上，电商放在其次。

可以推想的是，在未来某一个节点，蚂蚁金服的支付服务和阿里尝试性的境外电商业务将会以某种方式结合，以尝试挑战亚马逊的霸主地位。

出口该公司在中国发展了多年的精选金融技术

虽然蚂蚁金服并不想通过支付宝这一品牌在全球打造一个金融帝国，但这家公司在巨大的国内市场已经积累了技术和经验，所以在出海的时候，蚂蚁金服可以出口这些技术经验。

以韩国为例，蚂蚁金服的技术会通过与其拥有合作伙伴关系的投资对象来落地。这一伙伴即Kakao Pay，它是由KakaoTalk这一聊天APP衍生而来的服务，很快就会推出。而在印度，蚂蚁金服正通过Paytm来施力，向这家创业公司传授一些无现金支付的技巧，这项技巧在中国市场上已经过多年的完善。

蚂蚁金服的全球扩张方法和Uber和Facebook大相径庭，这种方法不太注重整体性，但是也更加小心谨慎。

蚂蚁金服昨天的一篇韩国业务声明称，这家中国巨头并不仅仅是在出口其金融服务，它同时也在推广其“风险管控和云服务”领域的专业知识。

因而，蚂蚁金服的宗旨是：“通过技术转移与当地合作伙伴进行协作，让金融服务更易于使用。“

阿里这种悄无声息而缓慢的全球布局其实还有类似。为抓住东南亚市场，这家公司收购了Lazada，保留了这家当地唯一购物网站的名称，以此来在该细分市场形成影响力。不过，在美国，马云的公司改变了策略，2014年，他们在当地开了由自己命名的商店，但在一年过后就因缺乏驱动力而出售了。

获取大量数据，包括大数据和重要数据

支付宝每天处理10亿笔交易，因此在消费者的金融生活方面它并不愁数据来源。

网络借贷是个很好的例子。在一些没有广泛使用信用评分系统的国家，公司必须借助一些非常规数据来衡量个人或小型企业的风险系数，通常他们喜欢从社交媒体活动、购买习惯及其他网络行为等因素来考虑。

蚂蚁金服可能很快就能在印度和大多数东南亚国家建立自己的信用评分系统了。

确实，其旗下的支付宝已经在中国实现了这样的系统，它的信用评分能从蚂蚁金服和阿里的业务板块里提取数据，同时还包括其他机构的数据来源。该信用评分会影响支付宝应用里的贷款申请结果。

然而，根据包括ACLU在内的机构观察，他们已经听到了言论自由背后的警钟，把企业提供的重要服务与用户的网络言论联系到了一起。

获得支持的蚂蚁金服

马云的剧本将在蚂蚁金服未来的投资和收购里呈现，而将来投资和收购会非常频繁。该公司曾许诺，全球用户将在2025年达到20亿。

这家公司在这条路上已经前进了不少，其仅在中国和印度就已经达到6亿用户。

在扩张期间，该公司保持灵活，根据各国需求来提供相应服务。

去年，在泰国设立分公司后，蚂蚁金服高级副总裁Douglas Feagin说：“我们在支付和相关业务上是数一数二的，但我们也会根据不同市场来提供其他产品和服务。”

2016年4月，蚂蚁金服筹集了45亿美元来支持其业务在中国乃至全球的扩张。（Anneli /  译）

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