在线支付发展如火如荼，去现金化是否真可行？印度正在探索中

文章来自猎云网（微信号：ilieyun） 作者：田小雪

当我们谈到金钱的未来发展趋势，无一例外地会讨论去现金化的利弊。或许在智能手机上轻点几下完成所有交易，就像科幻电影里的场景一样。

那么去现金化是否会成为可能？对于那些没有网络、智能手机甚至银行账户的经济弱势群体又会产生怎样的影响？

毕马威（KPMG）今年的一份报告指出，在东南亚地区6亿多人口中，只有27%的人有银行账户。也就是说，没有银行账户的人达到4.4亿。而这一比例在印度国内也大致相似。我们都知道，数字支付必须要与银行账户或信用卡账户关联。否则，很难使用电子钱包或完成无现金交易。换句话说，去现金化就意味着将更多人纳入银行系统。

但问题就在于：将更多人纳入银行系统会带来哪些挑战？

或许我们可以从印度政府采取的措施中找到一些答案。今年11月8日，印度总理莫迪宣布面值500卢比（约为7.38美元）和1000卢比（约为14.75美元）的两种钞票将退出流通。据其央行的数据显示，流通中的这两种纸币在所有现钞中占比高达86%。莫迪表示，此举旨在打击黑钱和逃税。但大家对于这一政策还是各持看法，赞成和反对截然对立。

自“废币”后，印度法定货币供给严重短缺，连银行和自动提款机都出现货币紧张。由于大部分现金停止流通，人们别无选择，只能通过电子交易平台来满足日常需求。

对于有智能手机、可以使用网络，以及本地区有实体银行的人来说，不使用现金，转而使用信用卡、电子钱包和支票确实更加方便。但对于那些没有相关设施的人来说，这一政策带来了更多麻烦。事实上，对于东南亚地区将近五亿没有银行账户的民众来说，开设银行账户或使用电子钱包同样是困难。

印度目前约有12.3亿人口，其中至少5亿没有用过银行服务。将这些人纳入银行系统是一个不小的挑战，而促成这一金融扩展计划顺利完成的最有利因素之一就是智能手机。在印度，约10亿人有手机或至少一种经由政府认证的身份。

在所有政府证明的身份中，最重要的就是Aadhaar生物识别卡，大概10.9亿印度人可以享受此卡附带的福利。除此之外，印度的互联网普及率正在稳步上升。目前国内30%的民众可以使用网络，准确地说，超过3.5亿。这一数值每隔两三年就会翻倍，但据保守估计到2021年将会达到7亿。

概括来说，要想继续推进金融扩展计划并提升移动支付使用率，印度需要在以下几方面多用力：

一是需要更多的智能手机；

二是扩大互联网覆盖范围；

三是减少进入银行系统的障碍；

四是提高民众的网络数字意识；

针对第三点，印度央行采取的重要措施之一就是利用动态口令（即One Time Password，简称OTP）验证新账户，简化开户流程。各家银行可以通过动态口令验证法吸收更多新用户，帮助他们开设功能有限的存款账户和贷款账户。这要比传统意义上用身份证和住址开户方便得多。数以亿计的民众现在可以简单地用手机号码开户，进行无现金网上转账。

随着网络和智能手机的普及，印度政府需要继续加大投入，提高国民的网络数字意识。最后，向智能手机生产商和互联网供应商提供补贴，也会帮助更多人使用便宜但可以联网的手机，来进行网上转账。

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