印尼要解决哪两个问题，移动支付才会迎来快速发展

2016年11月15日——18日期间，零一创投组织了一场印尼市场考察活动。在16日下午的行程里，白鲸社区跟随零一创投一起，拜访了印尼当地移动支付平台Doku。

Doku已拥有136万注册用户

成立于2007年的Doku，是印尼最早涉足移动支付的互联网企业之一，该公司于2012年获得了印尼政府颁发的移动支付牌照。目前，在印尼一共有21家金融机构或企业拥有移动支付牌照，其中，银行和电信通讯运营商占大部分。 

据Doku首席运营官（COO）Nabliah Alsagoff介绍，经过多年的发展，Doku的支付方式已由原来单一的信用卡支付拓展至信用卡、分期付款和移动支付等6种形式。

而当零一考察团问及Doku在印尼的用户总数时，Nabliah Alsagofft表示：“截至2016年10月份，Doku在印尼的注册用户达到136万，他们大部分集中在雅加达、泗水和棉兰等印尼经济比较发达的城市，尤以18-34岁的年轻群体为主。”

在对接商户方面，Doku在印尼拥有包括肯德基、Line、速卖通、Spotify和Lazada等在内的2万多家企业。在今年11月之前，该公司移动支付平台商家交易量达到了300万笔，交易总额为8.72万亿印尼盾（约合人民币44.6亿元）。 

印尼较低的信用卡持有率

虽然印尼拥有2.5亿人口，但受限于较低的信用卡持有率，移动支付工具实际上并没有在印尼真正普及开来。据印尼信用卡协会（AKKI）数据显示，印尼市场流通中的银行账户约为9300万，而印尼市面流通的信用卡数在1690万左右，仅占该国人口总数的6.4%。

印尼信用卡持有率之所以较低，是因为从2015年开始，为防止信用卡债务泡沫的破裂，印尼央行对信用卡申请者实施了较严的经济资格审查。只有那些年龄大于18岁，月均收入超过300万印尼盾（约合人民币1540元）的用户，才有资格申请信用卡。而月均收入超过1000万印尼盾（约合人民币5132元）的用户，才被允许拥有两张以上的信用卡，但这部分人只有45万左右。因此，据印尼信用卡协会统计，在印尼真正拥有信用卡的用户约为800万。

另外，因为经济发展的原因，印尼大部分零售商店并没有安装可支持借记卡或信用卡的POS机，所以，在印尼零售交易仍然以现金支付为主。值得一提的是，在印尼以现金交易为主的支付行为，不仅可以省却信用卡转账费率，而且还能不被政府税务部门追踪，能够有效逃税、避税。

据《路透社》此前报道称，在印尼2.5亿人口中，只有不到10%的人在税务部门登记注册，而印尼每年税务收入仅占该国GDP的11%，应缴税款缺口超过300亿美元。 

印尼民众对移动支付不太信任

除了较低的信用卡渗透率之外，对移动支付工具的陌生和不信任，也进一步阻碍了移动支付工具在印尼的普及。在跟随零一考察团走访印尼期间，多位印尼当地受访对象表示，他们之所以不使用移动支付工具，是因为觉得不安全，存在信任问题（Trust Issue）。

据印尼互联网服务提供协会（APJII）统计数据显示，在印尼电商交易支付方式中，有36.7%是通过ATM机转账完成，货到付款占比14.2%，而使用网上银行支付的用户仅有1.5%。这组数据在一定程度上，反映了印尼用户对移动支付的不信任。

而该现象产生的主要原因是，从移动支付在印尼推行开始，该支付方式的安全性就没有得到有效的保障。即便是拥有移动支付牌照的银行机构本身，它们在最初设计自己的移动支付方式时，也没有考虑用户保护系统。对此，印尼央行采取的举措是设置移动支付工具在线转账金额上限。

印尼政府对移动支付的重视

目前在印尼，现金支付在购物中的占比为80%—85%，而这容易滋生漏税、洗黑钱和腐败等问题。为此，印尼政府鼓励人们使用移动支付工具，在2014年8月时，印尼央行推行了一项名为“国家非现金运动倡议”（GNNT）的活动，旨在提高人们对使用移动支付工具好处的认识。

为响应印尼央行的“非现金使用”活动，包括中亚银行（BCA）、曼迪利银行（Mandiri）和印尼国家银行（BNI）在内的多家金融机构，都推出了各自的卡式电子支付工具，助用户在Transjakarta、Commuter Line等公共交通、加油站或商场消费。

以曼迪利银行为例，该公司透露，自2009年上线电子支付工具以来，曼迪利银行已经发行了近800万张电子支付卡。现在，该银行电子支付工具每月成交量已达到3000万笔，而曼迪利银行预估，该机构今年电子支付工具交易额将超过3.5万亿印尼盾（约合人民币17.9亿元）。 

在另一方面，为了鼓励更多印尼民众使用移动支付工具，印尼央行还于今年10月份下发文件，将移动支付工具在线转账额度上限，由之前的500万印尼盾提升至1000万印尼盾。

对此，零一创投合伙人谢佩甫解析道：“印尼政府对金融科技（Fintech）非常支持，不过，他们更希望该市场能够自由发展，不受过多外界因素的干扰。”他还表示，尽管印尼现在拥有移动支付牌照的机构或公司多达21家，但每一家都希望将来能够在印尼移动支付市场独占鳌头，达到支付宝在中国市场的地位。 

谢所就职的零一创投，是一家专注于互联网早期创业投资的风险投资基金，方向包括企业服务、出海、泛娱乐等。在此之前，该公司相关人员曾多次考察包括泰国、新加坡和印尼在内的东南亚市场，他们对东南亚互联网市场诸多特点都有着自己独到的见解。

Doku推出“印尼版”余额宝

在印尼政府鼓励民众使用移动支付工具之外，拥有移动支付牌照的机构或公司，也在积极开拓自己的市场。 

据Doku透露，虽然该公司不被允许参与盈利性共同基金（Mutual Fund）的运营活动，但通过与印尼当地有相关资质的金融投资机构——Bareksa合作，Doku也在该公司的移动支付工具中，推出了类似“余额宝”的功能。Doku“印尼版”余额宝年化收益率高达8.5%，起投金额则定在10万印尼盾（约合人民币51.2元）。

目前，印尼央行对外公布的印尼各大银行一年期定期存款利率为4.5%—6.5%之间，活期储蓄利率则只有0.25%—1.9%。而Doku与Bareksa一同推出的“印尼版”余额宝，平均年化收益率为8.5%，要远高于印尼各大银行一年期的定期存款利率。这对人均GDP收入只有3514美元的印尼民众来说，不亚于一笔丰厚的额外投资收入，该功能的上线或许能够吸引更多用户下载、使用Doku。

因此，在印尼政府鼓励和移动支付平台吸引用户双重作用影响下，解决了信用卡持有率和移动支付工具安全性问题的印尼，或将在未来一段时间内，迎来移动支付的快速发展期。

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