解码印度支付：在线支付成熟度几何？货到付款何时会被完全取代？

当Flipkart在2007年进入市场时，印度电商产业才刚刚起步。Flipkart作为一家在线书店，在2010年前，该公司的交易都是在线完成的。但是为了覆盖更多的用户，该公司冒着风险推出了货到付款服务。效果卓然，该服务出现了现象级的增速。服务推出两个月后，货到付款交易就占到了总销售额的30%。5年之后的今天，这一数字达到了80%。

如今，与发达国家的电商市场相比，印度的电商更依赖于货到付款。虽然，这种方式会让客户产生信任，却给市场和卖家在物流过程中都带来了许多问题。在线支付已成为线下卖家的主流交易方式，但是由于客户希望能了解交易的细节，他们在线上交易中仍坚持使用货到付款。

最近几年，移动支付市场中出现了移动钱包和银行卡付款等多种创新，但落后的基础设施和复杂的交易系统阻碍着这些新支付方式的发展。不过，货到付款所占的比例已经在下降，竺道此文意在深挖这一现象背后的原因，探索印度电商与支付环境的演变。

拓展市场功不可没

无可否认，货到付款是电商扩展到印度大城市以外市场的一大原因，尤其是价值较高的交易。奢侈品电商Luxepolis的创始人Vijay KG表示：“我们现在有60%的交易是通过货到付款完成的，职业人士阶层用户习惯于使用信用卡付款，而普通阶层客户则喜欢使用货到付款的方式。”但是Vijay同时发现，复够率较高的现象往往发生于使用信用卡和银行转账支付的客户。

而对Flipkart来说，大城市的交易中的72%是通过货到付款完成的，而在二线城市，这一比例更是高达90%。事实上，班加罗尔、德里、海得拉巴、孟买、加尔各答、钦奈、浦那，塔纳，哥印拜陀和巴特那这几座城市贡献了货到付款服务中的35%。

Flipkart的副总裁Neeraj Aggarwal表示：“随着我们的用户群拓展到了小城镇，小城镇的货到付款的交易弥补了大城市支付方式变化的这部分份额。”

物流成本

电商公司需要为货到付款服务支付每单约40卢比的额外费用。并且，它们还需支付保险和现金处理方面的费用。快递公司Gojavas 和 Ecom Express 70%的快递都是货到付款的形式。虽然，货到付款服务是公司总收入的一大来源，但快递公司同样认为线上支付有利于整个电商生态环境，它意味着更快的速度和更少的送货尝试。

虽然一些公司提供银行卡支付的选项，用户可以通过他们的借记卡或信用卡在拿到商品后支付。然而这一方式还不是很流行。Gojavas快递业务的主管Shobhit Jain表示：“因为大多数电商网站没有把银行卡支付作为支付的选项，该方式占总交易方式的比例不足1%。”

免邮费从长期来看也不适用。快递一个与其他市场相似的包裹，在印度费用约2美元，而其他市场货物的平均售价往往远高于印度市场。而印度消费者又非常倾向于在免邮费的情况下进行网购，Shobhith认为快递商可以通过延长送货时间、减少送货开支的方式找到平衡。

退货率是最大挑战

电商卖家的很多问题都是由于在线付款造成的。海德拉巴的一位卖家Suraj Vazirani表示由于电商市场没有为卖家提供只接受预付款的订单的选项，所以面临着货到付款时退货的情况，而这一情况占到了总交易的20%。

Suraj抱怨道：“当快递送达之前，快递员并不复核买家是否退货。所以卖家承担了所有的费用，消费者得到了退款，而平台还要向卖家收取1%的费用。此外卖家还需支付分拣包装的费用，其他快递和处理费用和20%的佣金，这一花费最高可达300卢比，而这些费用都浪费在了一个没有售出的商品上。”这就像一个恶性循环。由于买家不在家，快递员需要送好几次快递才能送出。

Gojavas发现快递员平均需要送1.24次货才能成功把货送出，这意味着货到付款浪费了最后一英里快递中24%的多余人力。Express也发现了货到付款交易的退货率相比先付款的方式高30%，尤其是在二线城市。Ecom Express的联合创始人T.A. Krishnan表示：“二线城市对使用网上银行极为慎重。”

中国经验

印度的电商市场是为数不多的使用货到付款多于在线支付的市场。印度媒体的报道中就支出，中国繁荣的电商市场的支付方式由阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯的微信支付所掌握。中国的消费者甚至可以使用这两者支付线下商店、的士和其他服务的费用。

印度媒体称，随着阿里巴巴投资了印度的Paytm 和Snapdeal ，它很有可能会把这种支付方式引入印度。 Alvarez & Marsal咨询公司的总经理Manish Saigal对此抱有很大信心，中国市场上货到付款的比例在15年间下降到了30%-40%，而印度市场该比例在5年内就下降到了60%。

而中国市场上货到付款方式下降的另一大原因是移动钱包开始支付利息。Manish表示：“如果Paytm能为用户提供7%的利息，它将变为储蓄账户，用户将利用该账户中的钱网购。目前，印度市场中移动支付中的钱都是空闲的。但是至少与信用卡相比，移动钱包几乎能覆盖所有人。”他补充道使用在线支付的网购者在以每年50%-60%的速度增长着。

未来出路

大多数专家表示只有移动钱包的方式才能挑战货到付款的地位。这一观点很有道理，Snapdeal收购了FreeCharge，而Amazon和Flipkart则拥有自己的移动钱包业务，而其他电商则主要使用第三方移动钱包。

Paytm则由于其自身发达的移动钱包业务，货到付款占其总交易的比例不足3%。该公司声称其拥有更低的订单取消和退货率，更快的卖家支付周转速度并且发现大城市和二线城市的货到付款没有什么差别。

超本地化电商市场Askmebazaar则为本地交易使用了交易网关Askmepay，并且把地图搜索服务结合进来以在线下市场拓展电商业务。AskmeBazaar的首席执行官Kiran Murthi表示：“如果没有快递的话，自然也不会有货到付款。”他相信总交易的三分之二将会是送货上门服务，而其中的一半是货到付款。他表示：“所以在未来几年货到付款的比例将会在未来几年下降30%-35%。”

变革之风

虽然货到付款服务仍然占据着主导地位，但是在网购者在使用钱的方式方面也出现了一些变化。Flipkart的Neeraj 表示：“印度政府有着在未来的10-12年把印度打造成一个无现金经济体的愿景，这一愿景将会对网购者的交易方式产生巨大影响。然而，这完全取决于印度政府会推出那些改革。”

政府看起来已经知道了这一现象，它已经削减了针对政府服务的移动支付的额外费用。由于MobiKwik, Paytm等企业的帮助，小额公共事业的缴费也助长了网络交易的发展。印度储备银行的最新数据显示，2015年第四季度，印度市场上通过数字钱包完成的交易额达到了1.53亿美元，而去年同期该数字仅为6590万美元。

支付银行和移动钱包的崛起将极大地改变印度电商行业。随着基础设施的改善和技术的发展，在不久的将来，人们也许可以通过在线支付从路边的小商店买到一杯咖啡。

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