原标题：苹果(AAPL.US)推出高收益储蓄账户，香不香还需三思

作者：智通财经魏昊铭

题图来源 | pexels

在经历了多年的低利率后，高收益储蓄账户迎来了大好时机。本周，苹果公司与高盛集团推出了一款新产品，该产品将使 Apple Card 持卡人获得 4.15% 的年收益率，无需任何费用或最低存款要求。与此同时，高盛广受欢迎的 Marcus 账户——高收益储蓄产品的代表，将利率提高到了创纪录的 3.9%。

这都是现金投资日益增长的吸引力的一部分，在利率多年接近于零之后，现金投资提供了稳定的回报，并在对经济衰退的担忧继续蔓延之际，为投资者提供了一定程度的安全保障。鉴于储蓄产品的收益率如此之高，美国家庭现在转向了这些储蓄产品。但在选择高收益储蓄账户还是投资市场时，也有其他需要值得关注的因素。

机会成本

目前，人们很容易被储蓄产品的高利率所吸引，但苹果提供 4.15% 的收益率仍低于通胀率。今年 3 月，美国通胀率较上年同期上升了 5%。

德州财富管理公司 Chisholm Wealth Management 负责人 Jarrod Sandra 指出考虑购买力反面的问题：“尽管你的总储蓄账户余额将继续增加，但目前的增长速度跟不上日常用品价格的上涨。”

康涅狄格州投资资产管理公司 Envest Asset Management 合伙人 Karen Ogden 表示，投资股市仍是战胜长期通胀的最佳方式之一。她说:“关键是要知道自己的时间范围，知道自己承受风险的能力。”

对近期股市波动的担忧并非毫无根据：对冲基金一直在大举押注股市将下跌，同时，在对经济衰退的担忧和对企业盈利下滑的担忧中，资金正在从共同基金流出。

但 Next Mission Financial Planning 负责人 Mike Hunsberger 称，对于那些在未来五年或更长时间内不需要这笔钱的人来说，多元化的股票投资组合仍然是最好的选择。

应纳税的收益

在美国，一些高收益储蓄账户的美国投资者可能没有意识到，即使没有把钱取出来，因此所赚取的利息也要在累积的那一年纳税。

Northbrook financial 理财规划师兼税务主管 Elliot Pepper 表示:“与美国政府债券形成对比，在美国政府债券上，你可能不得不把钱放得更久一些，但你仍然可以获得相对较高的利率，推迟纳税，直到你套现，完全逃避州税。”

当然，大多数投资最终都要交税，但其他选择，包括股票和债券，在你卖出之前是不会交税的。

那么存入高收益储蓄账户的合适金额是多少？Keil financial Partners 理财顾问 Jeremy Keil 建议，拿出相当于三到六个月生活费的资金作为应急基金。超过这个数就可以用于长期投资。

安全风险

正如硅谷银行上个月的倒闭所突显的那样，把钱放在拥有联邦存款保险公司（FDIC）提供最高 25 万美元限额保险的机构是至关重要的。

加州 Marina Wealth Advisors 负责人 Noah Damsky 指出，如果你的高收益储蓄账户里有更多的钱，一定要把它们分散开来。他称：“如果你达到了 FDIC 的限制，一个方便的选择是在同一家机构投资美国国债，而不是寻找一家新的机构来保持在 FDIC 的限制之下。”

还有一些服务可以做到这一点，把超过 FDIC 限额的现金存入一家银行，然后通过电子方式将其分散到其他受 FDIC 保险的机构。

就苹果的新产品而言，Pepper 警告说，将这么多个人和财务信息放在一家公司会带来风险。他说：“没有人喜欢 iPhone 丢失或被盗，如果有人丢失手机、手机被盗或苹果账号被黑，手机成为事实上的银行可能会让人更头疼。”

此外，用户还必须获得一张苹果卡才能使用新的储蓄账户。如果这样做会诱使用户花费比预算允许更多的钱。

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