原标题：冬海在印尼的数字银行SeaBank盈利了

作者：墨腾创投（ID: Momentum Works）

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冬海旗下的金融业务版块 SeaMoney 在印尼的数字银行子公司 SeaBank 日前公布了 2022 财年的数据。

数据显示，印尼 SeaBank 2022 财年的净利润达到 2692 亿印尼盾（约 1819 万美元），和 2021 年亏损的 3134 亿印尼盾（约 2119 万美元）相比增长显著。这也是冬海收购印尼传统银行 BKE（Bank Kesejahteraan Ekonomi，名字直译就是“经济福利银行”）更名 Seabank 进入数字银行领域以来首次实现盈利。

SeaBank 的资产同时在 2022 年也有所增长，其总资产从 2021 年底的 11 万亿印尼盾（约 7.4 亿美元）增至 2022 年底的 28 万亿印尼盾（约 18.9 亿美元）。

SeaBank 业绩表现好离不开集团的支持，Shopee 的消费金融业务就是主要驱动力，2022 年 SeaBank 发放的贷款总额有 15.9 万亿印尼盾（约 10.8 亿美元），同比增长 160%。而 Shopee 消费贷业务的数字即使是在今年比较低迷的大环境下也表现得相当好，在 2022 年 12 月底在贷余额达到 21 亿美元，不良率维持在 5% 以下。我们也看得出，SeaBank 的资金其实只占整个 Shopee 消费金融大盘的一小部分。

印尼银行业的数字化进程一直在加速，交易额也不断增长，尽管还在早期阶段，也已经有不少玩家加入竞赛了。除了 SeaBank 外，同行业内领先的竞争者还有 GoTo 生态下的 Bank Jago，贷款发放量在 2022 年同比增长超过三倍；中国背景创业公司 Akulaku 旗下的 Bank neo ecommerce，和发展相对没那么强势的老将，印尼国家退休储蓄银行 Bank BTPN 旗下的 Jenius bank，在第四季度也有小幅盈利，并且都预测能在 2023 年实现盈利（说到 Jenius，起了个大早，却被其他有场景和产品能力的后来居上，有点可惜，其实也和 BTPN 的股东关系不小）。

这些数字银行往往一开始会推出比传统银行更有吸引力的利率和促销返现活动，SeaBank 也是从早期提供 7% 的存款利率开始吸引大量的储户和资金的，数据显示 2021 年底到 2022 年底存款数增长了约 580%，这些资金也能反哺集团的贷款业务。

SeaBank 盈利也一定程度上体现出了印尼数字银行乐观的前景。尽管这些数字银行和其他的主流银行相比规模还很小，但如果获得各自集团的支持（包括对资源资金的合理配置）加上这一市场的潜力，在未来也有可能成为传统银行不容小觑的对手。

目前市场上玩家虽多，但还没有哪家表现出绝对优势。我们预计以后将会出现几家大型（数字）银行相互竞争和一些较小玩家专注于细分领域的并立局面。未来印尼数字银行领域还会进一步升温，现有的玩家要适应竞赛还需要根据用户的需求不断改进，在用户认为重要的关键领域，产品、价格、功能和客户服务投入更多的资源和时间。

冬海和 Grab 在新加坡的数字银行也陆续开放了，只是因为强监管和现有金融业务的覆盖，短期内规模发展应该不会是互联网公司习惯的速度。

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