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尼日利亚中央银行发布开放银行业务指南,金融体系竞争愈加激烈

江清月近人  • 

原标题:尼日利亚中央银行发布开放银行业务指南,金融体系竞争愈加激烈

作者:DataSparkle

来源:DataSparkle

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题图来源 | pexels

今年 3 月初,尼日利亚中央银行(CBN)已批准了在尼日利亚开设开放银行业务的操作指南,启动了尼日利亚的开放银行制度。

随着银行业务的开放,银行、金融科技公司和金融机构将能够在用户许可的情况下通过使用 API 共享客户数据,从而构建以客户为中心的产品。

开放银行监管将迎来尼日利亚乃至整个非洲金融创新和普惠金融的转型时期,也使得尼日利亚成为第一个拥有开放银行监管的非洲国家。

尼日利亚开放银行的早期支持者包括 Sterling Bank、KPMG、PwC、EY、Paystack、Teamapt、Wallet Africa 和 OnePipe 等公司。该联盟现在扩大到包括 Mono、Switch、Lendsqr、Palmpay、Carbon 和 Trium 等公司。

尼日利亚对开放银行监管的呼声始于 2017 年,当时 Adedeji Olowe 带领行业专家组建了一个开放银行工作组,该工作组后来被称为尼日利亚开放银行组织。随后,CBN 于 2021 年发布了开放银行监管框架,这促使行业委员会在 2022 年起草了开放银行监管草案。现在该草案已成为法律,CBN 的下一步工作是建立注册管理机构以及金融机构利用法规来构建新的金融解决方案。

什么是开放银行?

开放银行是一个概括性的金融服务术语,用于描述第三方金融服务提供商(TPP)使用开放和统一的 API 来围绕金融机构构建服务和应用程序。

开放银行支持在银行和第三方公司(例如金融科技公司和其他金融服务提供商)之间共享客户许可的数据。在征得客户同意的情况下,数据共享将通过应用程序编程接口(API)完成。

一旦客户同意共享他们的数据,第三方公司就可以通过银行的 API 访问客户的数据。共享的数据包括有关客户银行交易、账户余额和其他相关金融数据。然后,第三方公司可以使用这些数据来开发满足客户需求的创新产品和服务。

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开放银行工作机制图解,图源:Google

开放银行业务对非洲金融科技发展的潜在影响

从国家层面来看,开放银行将迎来尼日利亚普惠金融和金融创新的新时代,将巩固尼日利亚作为全球支付和金融服务先驱的领先地位。即将到来的开放银行极有可能极大地造福于尼日利亚的经济。

和之前尼日利亚银行业合作制定的标准,尼日利亚统一银行账号(NUBAN)、银行验证号(BVN)和 NIBSS 即时支付(NIP)一样,开放银行政策也将推动尼日利亚支付生态系统的扩展和安全,从而巩固尼日利亚继续成为非洲吸引外国直接投资的前五大国家之一。

在金融科技领域,开放银行允许金融机构与授权的第三方(例如金融科技公司)共享某些数据,以便代表其客户访问新产品和服务。这可以大大增加金融科技的影响范围和能力,推动金融领域的创新和竞争,从而为客户带来更好、更实惠的金融产品和服务。例如,开放式银行业务可以帮助解决保险和信贷缺口等关键问题,以前可能因缺乏信用记录或抵押品而被排除在外的银行服务不足的人群和小企业也可以增加获得金融服务的机会。

开放银行支持数字化和业务流程改进,减少了对手动流程和中介的需求,金融交易的处理流程也因此可以变得更加高效。开放银行有可能通过提高信用度、加快贷款处理并最终降低信贷成本来弥补尼日利亚的信贷资金缺口。

此外开放银行也将为新的和多样化的金融业务提供机会,如金融产品价格比较网站和集中的 KYC 管理等。

在全球范围内,像 MoneySupermarket 和 CompareGuru 这样的比较网站在客户决策过程中扮演着重要的角色。但在尼日利亚,由于缺乏贷款利率、经常账户回报率和定期存款利率等公开信息,这类金融业务并不普遍,但开放银行为这类业务在该国蓬勃发展提供了机会。

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MoneySupermarket,图源:MoneySupermarket 官网

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CompareGuru,图源:CompareGuru 官网

开放银行也可以让金融用户更轻松地访问和管理他们的财务信息,从而改善客户体验。开放银行催生的产品和服务是基于客户的具体需求量身定制的,客户可以使用这些更有效的方式来改变他们的生活,例如当前金融市场的创新服务,商业贷款、抵押贷款、住房贷款等。

可以预见,随着越来越多的尼日利亚金融科技公司和金融机构采用开放式银行业务,尼日利亚金融用户将体验更多的金融创新,从而带来更加繁荣的经济。同时开放银行的诸多便利在尼日利亚逐步得到印证后,也将从尼日利亚蔓延开来,进一步对非洲金融科技产生影响。

尼日利亚金融体系竞争愈加激烈

随着开放银行业务,金融科技公司预计将面临日益激烈的竞争,竞争对手包括扩大数字业务的现有银行,以及金融服务领域的新进入者。

近年来,尼日利亚金融服务提供商在数字化转型方面取得了长足进步。尼日利亚目前支付提供商已经向客户提供了如通过美元、电话号码和社交媒体等渠道支付的创新产品。未来,通过加强向客户提供的服务,加快新产品的上市速度,它们可以通过开放式银行业务实现重大机遇。

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开放银行的参与者,图源:M2P Fintech

传统银行拥有强大的品牌优势,在保管客户的资金、身份和数据方面受到客户信任。他们已经建立了庞大的客户群,而开放银行提供了一种丰富他们所能提供的功能和体验的方式。这通常是通过更好地使用分析和个性化,将银行已经持有的数据与从其他机构和来源收集的数据结合起来。

然而开放银行可能会导致客户关系的削弱,因为客户可能会决定直接与金融科技公司/ 第三方金融服务提供商(TPP)合作。因此,对银行来说,关键的区别在于他们能够把握现有的数据,并以客户为中心的方式利用这些数据。

开放银行是许多数字银行的核心概念,这些银行在构建系统时考虑了以客户为中心、合作伙伴关系和持续创新,其平台具有现代化的模块化架构,可用于基于 API 的共享。

在非洲,我们看到越来越多的银行推出纯数字银行(例如南非的 Tyme 银行和尼日利亚的 Kudi 银行)或者在现有结构中创建单独的数字部门(例如尼日利亚 Wema 银行旗下的 Alat 银行)。

虽然数字银行不需要开放银行才能取得成功,但它们的商业模式是基于 API 共享的,这也使得数字银行为客户提供了更大的服务和机会,而开放银行更是为数字银行的进一步繁荣提供了动力。

尼日利亚顶级金融服务提供者

随着 CBN 发布开放银行业务指南,尼日利亚金融市场再度沸腾。DataSparkle 数据显示,2023 年 3 月 6 日-3 月 12 日当周,尼日利亚财务类应用活跃用户规模环比增长 2.08%,使用时长环比上涨 21.33%。

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在尼日利亚市场,目前金融科技公司和传统银行势均力敌,不分伯仲。

DataSparkle 数据显示,2023 年 2 月,PalmPay 和 Opay 这 2 家金融科技公司领跑了尼日利亚财务类应用市场活跃用户规模。

FirstBank、Access Bank、UBA Bank 和 Zenith Bank 等传统银行则在尼日利亚财务类人均月使用时长处于领先地位。

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图:DataSparkle-市场沙盘-增长矩阵-用户注意力

开放银行在全球范围内已经呈指数级增长,并将在未来几年继续增长。根据 Allied Market Research 的一份报告,预计到 2026 年,该市场规模将达到 430 亿美元,增长率为 24%。

随着尼日利亚开放银行业,银行有机会与金融科技公司合作,提供数字服务并在该领域脱颖而出。通过采用开放式银行业务,这些银行和金融科技公司均能够在用户规模和资金储备以及他们可以获得的许多其他机会方面实现增长。对于想要跟上市场不断变化的需求并超越竞争对手的金融服务提供者来说,开放银行无疑将成为他们成功的关键。


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