尼日NIBSS二维码方案发展建议

原标题：尼日NIBSS二维码方案发展建议

作者：纲哥杂谈

来源：纲哥杂谈

3 月 16 号，尼日央行旗下的尼日利亚银行间结算系统机构（简称 NIBSS，类似于中国的银联）宣布推出尼日的二维码支付系统 NQR。

“NIBSS 在声明中表示，新型二维码支付方案为商家及个人提供了一个安全平台，通过简单地扫描即可完成即时付款和收款操作。付款人通过扫描商家生成的二维码进行商品支付，每个二维码都具有其独特的细节，包含了交易的相关信息，并与客户手机上所绑定的银行 APP 相关联，尼日金融专家将二维码称为支付的未来。”

这次 NIBSS 推出的二维码方案不是尼日第一次出现二维码支付方案，实际上在 2019 年，当时 Opay 就大规模推广过线下二维码扫码支付方案，后来由于 Opay 策略的转变在几个月后就从市场上销声匿迹了。

这一次的不同是，此次二维码 NQR 方案是由 NIBSS 推动的，众所周知，NIBSS 实际上就是尼日类似银联的角色，是央行的亲儿子，本次发布二维码方案也是联合了尼日主要的商业银行，现阶段的主要方案是用户可以从主要商业银行的 App 扫 NQR 二维码进行支付，类似于国内银联二维码与各商业银行的打通。

不同于国内没几个人用银行 App 的二维码——中国人已经习惯于使用微信和支付宝来扫码支付——在尼日利亚当前情况下，扫码还不是一个被大众普遍接受的东西，尽管 Opay 花了几千万教育了市场，但其实用户并没有多少了解。扫码支付在尼日利亚依然还是一个新鲜事物，如果推动各银行开始用二维码扫码也许会出现不一样的结果。

尼日央行的数据是尼日利亚当前在有 1.15 亿个活跃银行账户（2020 年 5 月），尼日智能机渗透率约 50%，由于银行卡与智能机会有一些重合用户，因此假设有 70% 的银行卡有智能机，再假设其中有 5% 的人有下载银行 App，则有约 400 万用户装了各式银行端 App，这个数量在初期还是比较可观的，因此如果这 400 万用户可以在初期进行扫码支付，这是一批很珍贵的种子用户。

当然靠这些种子用户肯定是不够的，如何让尼日当地的其他支付 App 甚至其他主流 App，如 Jumia、Uber、Taxify 等也能接入这个二维码，从而形成大量用户具备扫码能力，这是 NQR 能否成功的关键——通过创建利他的生态，使 NQR 获得广泛支持。

当前 NQR 更多提供的还是给商户的静态二维码的功能，从经验上来看这需要大量地推人员去推广，不清楚 NIBSS 是否有推广预算，指望合作的商业银行去推广不太现实。

只要有一定预算，当前是可以不用补贴商户，毕竟对于当前的商户来讲，加一个二维码不影响现有生意，还可能带来更多潜在用户。因此推广的预算可以考虑主要用在用户端补贴。也可以联合各商业银行一起做用户端补贴，如国内的“用 XX 银行扫码立减 XX 元”，帮助商业银行 App 拉新。

考虑到尼日比较多的欺诈和薅羊毛，在补贴之前需要考虑风控方案，防止出现被薅死的情况。

借助 NIBSS 的央行背景，实际很多线下二维码场景可以通过行政命令的方式去推广，比如跟政府相关的各政府单位的收费，如收税、交罚款、学费等全部要走二维码方式，再比如强制要求尼日所有上线的智能 POS 必须支持生成 NQR 二维码和扫 NQR 的功能，如果不支持就下线——各 POS 机公司在尼日过去一年部署了十多万台智能 POS 机，可以充分利用。这样可以加快二维码的推广速度。

除此之外，光依赖银行和第三方 App 也是不够的，自有 App 也是必须的，如同银联的云闪付一样，毕竟银行端 App 由于安全的要求登录非常繁琐，第三方 App 也不会是把扫码作为主要业务。因此 NIBSS 也需要推出自有 App。

除了登录体验做好外，App 还需要把绑卡体验做好，背靠 NIBSS，如果可能的话，通过用户输入 BVN 就可以快速绑定用户现有的银行卡，减少当前通过网关绑卡时的错误，实现良好的用户体验的话，用户会非常乐意去使用。

做支付的最重要的还是构建场景，App 内的场景可以考虑是否可以像云闪付一样，实现银行账号间互转的免费——背靠 NIBSS，想做还是可能的，这绝对是吸引尼日小白领的重要功能。

另外像一些政府类的场景，如缴税等政府类业务都将会是杀手锏业务。

如果这个二维码发展比较好的话，不得不悲观地预计，可能未来尼日利亚不会出现传统意义上像 M-Pesa 那样的移动钱包了，而直接会进入像中国或印度一样的快捷支付，手机上的 App 只是把银行的资金从用户银行直接调动到商家银行。而二维码又是统一的，可能未来的支付通道都是统一的，各手机 App 就只能在用户入口方面竞争，可能会出现像印度一样情况——WhatsApp 是最大赢家？

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