巴西政府打算禁止商家宣传免息分期付款

原标题：巴西政府打算禁止商家宣传免息分期付款

巴西众议院打算今年晚些时候对一项法案进行表决，该法案禁止企业向消费者宣传无息支付。最初的文案中规定了信用卡的例外情况，但政府做了修改，将这一例外删除。

该法案并不禁止分期付款，后者将继续存在。不过，如果本法案得以通过，那么商家将被禁止宣扬分期付款是“免息”或者“零利息”的。这将被视作误导性的宣传，因为每项支付业务都有成本，而成本在某种程度上始终还是会转嫁到消费者身上。

商家和支付机构称，提供免息分期付款是合法的，是企业市场策略的一部分。他们称，可以吸收信贷成本或将成本转嫁到其他业务上，这样对于选择分期购买的消费者来说，分期付款实际上是免费的。

行业代表也表示：在这个经济危机时期，这项措施进一步损害了企业的利益，因为使用信用卡销售对于刺激消费至关重要。

这项被命名为《防止过度负债》的法案是 2015 年由参议员萨尼（José Sarney）提出的。在本周一（21 日），它又被提上了日程。

该提案包括了几项措施以保护消费者避免过度负债。

法案认为，提供任何无息支付都是一种误导性广告，因为成本始终会转嫁到消费者身上。即使有分期付款，商家也将被禁止对消费者宣称后者在选择分期时不会多掏钱。用“无息”、“零利率”的表达方式会使消费者错误地认为该条件对他有利。

不过，实际操作中可能会遇到问题。

比如一个 1000 雷亚尔的产品，在线购买时，商家提供的付款选项是：1 期 1000 雷亚尔，或 10 期 100 雷亚尔。这种情况下，商家是否可以告知 10 期是“无息”的？这将被视为信贷优惠还是只算一种支付方式的选择？

自 2016 年 12 月起，巴西允许商家给予现金或借记卡支付的折扣。而在实际操作中，消费者很少可以有这样的选择。一般来说，现金或分期付款的价格是一样的。

商家代表辩称，向客户提供免息分期付款是许多企业为刺激高额购买而实行的实际做法。他们申明，信贷业务的成本可以由公司自己承担，也可以转嫁给选择其他支付方式的消费者。

圣保罗州商品、服务、旅游贸易联合会（Fecomercio SP）的经济顾问皮纳（Fábio Pina）表示：定价和商业策略是商家的事。如果商家愿意，他们可以跟银行、信用卡公司或任何想协商的机构谈判。唯一要有的就是对消费者的透明。

巴西酒吧和餐馆协会（Abrasel）主席、全国贸易和服务实体联盟（Unecs）主任索尔穆奇（Paulo Solmucci）说：“如果你分期付款，而店主提供较低的现金价格，这将摊入分期利息。但是有很多交易实际上是无息的，尤其是现在利率很低。”

索尔穆奇批评了该提案，他说：“这太疯狂了，没有任何道理。不能禁止一种已存在的、对社会和商人至关重要的产品。”

皮纳说，政府试图抵制信用卡免息分期付款的举措不符合经济部宣扬的自由政策。

当消费者拖欠分期付款时，发卡机构是承担损失的一方。这种风险成本主要转嫁到拖欠者的高额利息上。拖欠的年利息约为 300%，而银行的贷款年利息约为 2%。

因此，不鼓励免息信用卡分期的做法或许可以将经营风险分散到支付链中的各个环节。

巴西银行业联合会（Febraban）宣布，他们将等待该法案结束后再对该问题发表意见。巴西信用卡和服务公司协会（Abecs）表示正在评估该问题，并将在适当的时间发表评论。

巴西支付机构协会（Abipag）表示：无息是零售商的选择。“这种方案使零售商可以实现更多的销售，是刺激经济的主要促销手段之一。阻止零售商向客户宣传无息分期将对其业务产生负面影响。”

巴西中央银行表示：他们不会对国会正在讨论的问题发表评论，也不会对未来可能出台的监管规定发表评论。

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