想进军东南亚金融科技市场？这3个细分领域有前景

“金融科技”这个词，在全球各个地区有着不同解读和应用场景。

当硅谷的科技创新企业正在关注一些尖端技术时，如 AI 驱动的股市机器交易员或优化财务管理的移动应用，东南亚的一些初创企业则专注于更加基础的东西。

或许在不久的未来，东南亚的金融科技企业很快就会与西方如出一辙。但在这一切发生之前，东南亚地区的科技企业创始人和投资者要把该地区从未申领银行账户的庞大人群调动起来，参与到这场“游戏”当中。而这场“游戏”的名字就是基础性普惠金融（Basic Financial Inclusion）。

2016 年，全球审计巨头毕马威（KPMG）表示，东南亚地区仅有 27% 的民众拥有银行账户。这就意味着该地区约有 4.38 亿民众没有银行账户，这与普惠金融的标准相差甚远。在这份数据中，像柬埔寨这样的地方，统计数据非常低，仅为 5%。

2019 年，情况有了明显改观。一些专家表示，得益于新技术的发展和政府的支持，该地区持有银行账户的人口比重已经达到 47%。但是，这个比重仍未达到该地区总人数的一半。

在整个亚太地区，印尼被很多人认为是数字金融最有价值的待开发市场。就人口数量而言，这个群岛国家的人口占东南亚总人口数量的 40%。不过截至 2019 年，在该国 2.6 亿多人口当中，仍有 66% 的人没有银行账户。

在东南亚，以下三个金融科技领域，值得认真对待。

汇款

“汇款”这个词，通常是指把钱寄给海外的朋友或亲人。过去，汇款不仅低效，而且费用昂贵。但如今，多种数字平台的出现让传统的汇款相形见绌。

据资料显示，2016 年亚太地区数字汇款的市场规模约为 312 亿美金，预计到 2025 年将达到约 2160 亿美金，在未来六年中将保持 24.2% 的复合年均增长率。

在印度，每年汇款总额已经超过 800 亿美金。而东南亚的汇款总额也将持续增长，印尼将成为这个市场的中心。

印尼正逐渐成为下一个充满活力的新兴市场。正因为如此，区域内多家金融科技公司把印尼纳入重要营业范围，比如专注于汇款业务的新加坡金融科技公司 InstaReM。

据了解，印尼有大量的海外移民劳工，他们会经常寄钱回家。根据世界银行（World Band）近期的一项研究发现，超过 900 万的印尼人在海外工作，约占印尼劳动力总量的 7%。

目前，海外的印尼人每年保持着汇钱金额超过 90 亿美金的势头。这些劳工是印尼外汇收入最高的一个群体，他们为印尼的国民生产总值（GDP）贡献了约 1 个百分点。

在过去，东南亚那些没有银行账户的人们，在汇款时需要支付一定的费用。

现在，有了像 InstaReM 这样的公司，印尼人可以通过手机即时汇款。而且没有任何隐性收费。在没有增加任何成本的情况下，汇款可以直接从当地银行的银行账户中取出来。

这样一来，以往没有银行账户的人们有了开设账户的合理动机。

数字信用

在美国等发达国家的市场中，消费者们正在经历从物理信用卡向虚拟数字信用卡模式的转变。但在印尼等新兴东南亚市场，几乎没有银行会选择发行实体信用卡。

当下，尽管东南亚地区电子商务正在蓬勃发展，但是只有 3% 的人使用（信用卡）消费。所以，该地区更有可能直接进入移动数字支付时代。

印尼有一家名为 FinAccel 的支付公司，其核心服务是一款名为 Kredivo 的数字产品，媒体直接将其称为“和 PayPal 功能有机结合的数字信用卡。”。

简而言之，Kredivo 将用户的电话号码定义为数字信用卡，用户可在当地的电子商务网站（例如 Tokopedia、Lazada 和 Traveloka）进行结算。同时，Kredivo 为消费者提供 30 天的延迟付款服务，还提供了 3 个月、6 个月和 12 个月的分期付款服务。其中 30 天的延迟付款免除利息，其他分期付款服务将会产生利息。

有一点需要注意，用户在网上购物并使用延迟付款服务时，“货到付款”就不再适用了。这就意味着，印尼消费者如果想要享受这种信用支付服务，就必须开设银行账户。

据悉，截至 2018 年底，该公司在 B 轮融资中共计获得 3000 万美金投资。

无网点银行业务

在东南亚新兴市场中，尽管便捷的汇款和数字信用可能是最能吸引人们加入正规金融体系的手段，但终究，便捷地享受金融服务是吸引消费者进入银行系统的核心诉求。

但在印尼这样的地方，想要全国遍地都有银行网点，几无可能。

印尼疆土广阔，拥有超过 1.7 万个岛屿。人口主要集中在农村地区，在农村银行分支行却很少。地区偏远加上出行困难，银行基础设施匮乏和地理因素导致民众到最近的银行也需要长途跋涉，这对以传统方式靠现金生活的人们来说是一件痛苦的事情。

这正是 MDI Ventures 投资 Payfazz 的原因。

Payfazz 是第一家被硅谷 Y Combinator Program 认可的印尼初创公司。该平台与银行合作，建立了一个分布式银行代理网络，可以独立于实体分行在任何地方运行。

Payfazz 代理通过获取银行数据，并充当潜在客户和银行的中间人，在印尼农村和银行服务能力较弱地区建立分散的银行网络。

想在马都拉（Madura，印尼爪哇东南部的小岛）的农村开设银行账户？有了 Payfazz，这已不是难题。

总之，这种金融体系的普及归结于银行的数字化。

作者：dakai365

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