印度的互金、电商市场被企业和资本看好，活动频频，投融资新闻不断。最受关注的是中国两大巨头公司腾讯和阿里巴巴抢占印度市场，2015 年，阿里巴巴集团控股有限公司的电子商务部门和蚂蚁金服向Paytm 投资 6.8 亿美元，今年，腾讯向印度估值最高的 Flipkart 投资了 7 亿美元，Flipkart 在这次融资过程中共拿到了 14 亿美元，投资方包括腾讯，eBay 和微软。印度最大的网约车公司 Ola 在今年10月初获得来自腾讯和软银集团的 11 亿美元的融资。

在资本角逐的市场，他们看到的是印度整个大背景大环境下发展的机遇。印度的电商市场像 Flipkart 吸引大批外资进入的同时，据数据显示，印度互联网用户处于增量的状态，预计到 2020 年互联网用户数量将达到 7 亿，智能手机普及率也在上升，互联网渗透率从 2007 年的 4% 增长到 2016 年的 34.08%。

印度人的信用卡持卡率不高，根据印度储备银行在 2016 年的数据，12 亿印度人中只有 2640 万持有信用卡。KrazyBee 创始人万洪在印度华为工作了 8 年，2013 年，万洪接手华为的海外商城业务，担任海外电商运营支付主管职务，校园市场是市场开发的重要组成部分，他发现华为的手机开始在印度电商平台上售卖，但是印度人的信用卡持卡率很低，信用卡不支持分期消费，他当时在大学校园做一些活动，而手机在大学生群体很受欢迎，大学生想购买手机还不能分期消费，手里没有足够的钱购买，这一痛点一直困扰着万洪。

万洪联系华为的分销商，跑了几家银行试图让银行给大学生授信，都被拒绝了，银行和金融机构对分期模式不认可，市场处于空白的阶段，对于没有收入的大学生群体更是不被银行看好。

这时候，国内的分期模式已经很成熟，而印度市场还没兴起。万洪决定开辟印度市场，把中国的分期乐模式复制到印度。

服务于印度 3600 万大学生

2016 年，Flipkart 电商的销售额在 60 亿美元，而 21%的订单来自大学生，平台上主要的消费产品是手机，订单 60%都是手机。手机成为最受印度大学生欢迎的产品。而印度 2/3 的人口年龄不到 35 岁，显然，印度年轻人成为消费的主体人群。万洪预测，印度大学生每年的电商消费规模近 40 亿美元。

从大学生群体在印度人口的比例来看，全印度有 3600 多万大学生，18-22 岁读大学的年龄，而适龄大学生有 1 亿多人，真正读大学的只有 30%，随着印度人口红利的驱使，大学生的数量不断增长。

图源／Alamy，印度大学生的数量不断增长

从印度大学生的消费能力来看，消费水平是国内的 1/3，万洪说：“印度的大学生更倾向于买 1000 多元人民币的手机，国内的大学生买 4000 多元人民币的 iPhone 更高档一点的手机，印度大学生借钱大概在 200-300 元人民币区间，国内大学生借钱在 800-1000 元人民币区间，随着印度经济水平的提高，印度人的消费能力也在不断提升。

在万洪看来，印度的校园贷市场的竞争还是比较初期的阶段，这也是他想进入印度市场的原因。万洪想做一款分期借贷平台，连接电商平台和小额借贷机构，帮助大学生进行分期消费，满足大学生群体的需求。

2016 年 3 月份 KrazyBee 公司成立，2016 年 5 月份 KrazyBee 分期平台上线。KrazyBee 是一款对接电商和银行、小额借贷公司的消费分期 APP，业务模块包括电商消费分期、摩托车贷和大学生学费贷，目前主要服务于印度私立大学，学费在 7000 元人民币／年以上的大学生。

印度大学生市场和国内大学生市场相比还是有很多差异点的，万洪向白鲸出海介绍，国内的大学生分布比较集中，每个城市基本都有大学城，广州大学城有超过 100 万大学生，武汉大学城也有 150-200万的大学生，城市规划上有序，分布集中就有利于开展地面推广工作。这点印度恰恰相反，印度的大学比较小，小的 1000 人，多的也只有 5000-6000 人，印度的大学不叫 “University”，而是叫 “College” ，印度的 University 本身是不教学的，基本上是负责教纲的定制和考试，教学的任务都由 College 负责。印度大学比较分散，一个区域就一所大学，去另外一个大学还要走几公里。

线上风控方面，印度没有像国内的学信网一类的数据库，把大学生的资料信息都归纳到一个数据库里面，这样很快就能知道学生是不是真实存在的，学生在哪所大学读大几可以一目了然。印度的征信系统规定年满 18 岁的印度公民都有 ID 匹配的信用评级，但申请了非金融机构的牌照就可以参与到评分中。万洪是怎样对大学生进行评估的呢？KrazyBee 主要是根据学校、专业、成绩、家庭收入及背景等模型来征信，分期申请通过率约为 30%。

KrazyBee 已经覆盖印度 11 个城市，将近 1000 所学校。选择学校也是有一定考量的，万洪说：“主要看学校的学费，学校的大小，学校成立的时间，学校入学的成绩，我们建立了一个比较完善的印度大学的数据库，这个数据库是日积月累的，经过长时间的积累，印度覆盖的这 1000 所学校，学校的学费信息、人数信息、专业信息、入学成绩，还有每个专业的人数，以及专业的就业率我都清楚，就业率高的专业我更相信他，目前覆盖的学校的数据库比较完善了，我们根据这些信息去给大学生放贷。” 

“印度公立学校的学费特别低，一年学费 500 元人民币，私立学校学费一年在 7000-10000 元人民币左右，所以我们主要面向私立学校的学生。从印度大学生还款表现来看，他们表现的非常好，与我们选择的大学有直接关系，所以我们的坏账率非常低，借贷 90 天以上的坏账率不到 1%。”万洪很欣慰的说。

电商消费分期与小额借贷分期并行

万洪与在华为共事 6 年又在金融领域有丰富经验的印度人 Madhusudan E 马度共同创立了 KrazyBee。拥有电商背景的万洪在 KrazyBee 创立之前就已经与印度的电商平台有过合作，目前，有四家电商平台与 KrazyBee 签订合作协议，分别是 Flipkart 、Amazon、Paytm、Snapdeal。

KrazyBee 网页主页面

电商涉及的产品主要是手机、笔记本电脑和相机，SKU 在 200-300，学生可以直接在 KrazyBee 购买。KrazyBee 自己没有太多 SKU，大学生也可以在 Flipkart 和亚马逊浏览找到需要的商品，再把链接复制到 KrazyBee，可以一键跳转，平台自动做好分期。平台盈利主要来自两个途径，一个是帮电商平台卖商品，可以拿到相应的提成，另一个是在用户小额借贷的交易中可以拿到利息。

KrazyBee 所涉及的业务模块与印度大学生的生活学习息息相关，万洪表示，做大学生学费贷款业务是大学校长主动找到我们，建议我们开展这一块的业务。大学生很接受我们做的事情，印度本来就是一个缺钱的国家，大学生从父母那里拿到的零花钱不会很多，特别是想买个手机、电脑、相机，跟父母讲，父母不会马上买。我们的用户是大学生，以大学生的利益角度出发，取得用户的信任，所以群众基础比较好。

大学生学费贷款业务，印度的学费是每半年交一次，半年的学费大概在 3000-5000 元不等，一年的学费大概 6000-10000 元，家长要一次性把 5000 元都交了，学校才会让学生去上学，万洪看到了家长面临的处境，他知道，很多家长一次性拿不出那么多钱，特别是在放假的时候突然要拿 5000 元，对于印度大学生的家长来说是有压力的，学生在学校里面痛苦难过，可能要去打工，或者请求校长可以宽限一点时间，这种情况很多，KrazyBee 开展了这一块业务，家长愿意拿我们的贷款，我们更多的是贷款给家长。在一定程度上，解决了家长和学生的担忧，真正的帮助他们减轻压力。

摩托车贷也是专门服务于印度大学生的业务，印度的交通工具是摩托车。在买摩托车的时候，大学生面临很多问题，很多贷款公司不会单独给学生贷款，学生如果在家里买的摩托车，要运到学校所在的城市上牌照，还要承担运费。据了解，摩托车的购买地和使用地不在一个地方，注册牌照需要缴纳额外的费用。这一业务为学生提供了方便，节省了花销。

KrazyBee 联合印度前五的银行 YES BANK 推出一张给大学生提供现金贷的虚拟信用卡。用这张信用卡可以线上消费，不能线下消费，虚拟卡线上消费设置了许多限制，只能在电商平台上买东西，买电影票等等，有效的进行风控。 

高校经理做线下推广获客

目前，KrazyBee 注册用户 32 万左右，信贷最高额度 3500 人民币，电商人均贷款额 1300 人民币。公司是如何获取大学生用户的呢？ 

KrazyBee 主要的获客方式就是通过高校经理做地推。万洪的做法是在每个学校都设立高校经理，高校经理是兼职的岗位，一般就是本校的大学生，社交能力强的，很多时候是学生会主席，做管理的学生更适合做高校经理，他们的主要职责是通过线下的方式打开学校，挑选好学校后在学校里招募高校代理，由高校代理再去学校里面做推广，万洪告诉白鲸出海，我们可以赞助他们很多费用，让他们去帮忙组织活动，参与一些学校的文化节，这样学校内部的资源就可以调动起来。 

KrazyBee 的印度高校经理团队

万洪表示，推广的过程中，由于学校太小，管理参差不齐，学校管理严格，相比国内而言，有些学校进入都是很难的事情，所以我们很大程度会依赖高校经理和高校代理。 

高校经理不仅可以在学校做线下推广，而且可以查验学生的材料，后台专门有APP监控骗贷这种情况。在万洪看来，高校经理是防护墙，专门给高校经理做了 APP，用于对他们工作的监督。 

前期的资源还是对之后创业奠定了基础。万洪说：“当时在华为设有花粉俱乐部，招募很多大学生进来。合伙人马度有资深的金融行业背景，主要是负责 KrazyBee 与银行和非银行金融机构的关系。花了 9 个月时间，KrazyBee 拿到了印度央行发放的 “非银行金融机构”牌照，说到牌照的申请流程，万洪表示，印度的银行体系监管的比较严，申请牌照很困难，马度发挥了重要作用，因为是外资企业，要比本地的企业申请的程序繁琐一些，他们找到一个银行经验丰富的人来帮忙申请。

万洪认为，拿到牌照以后，获取资金上会更加便捷，银行也会认可，放贷自由度加大，以及贷款协议电子化一系列利好措施，作为创业公司有了自己的牌照以后，可以做很多创新，直接由央行来管理。在没有拿到牌照用别人牌照的时候，就要听别人的。

未来推出白领现金贷服务

KrazyBee 拿到“非银行金融机构”牌照以后，资金的来源方面会更佳灵活。万洪说到 KrazyBee 资金端的来源，主要是三类，第一类是非银行金融机构，愿意给我们放贷的。第二类是自由企业，有闲钱，给我们做理财。第三类是银行。万洪回忆一开始只能通过小额借贷来完成资金端的供应，能够提供贷款资质的机构很难找到，万洪和马度跑了 40-50 家机构，最后找到一家小额借贷机构愿意合作。目前，已经有 6  家“非银行金融机构”在该平台上提供贷款。机构对我们的放贷意愿越来越强了。

融资方面，KrazyBee 已完成了 800 万美元的 A 轮融资。此轮融资由小米和顺为资本领投，E-city Ventures 和 RK Group 参投，其中包括股权融资和债务融资。

在此轮融资之前，KrazyBee 于 2016 年 6 月获得 200 万美元种子轮融资，融资由分期乐领投，险峰长青、专注印度美元基金的 Cyber Carrier 跟投。2016 年 12 月获得来自中国梅花天使创投（Plum Ventures ）的 300 万美元pre-A 轮融资。截至目前，KrazyBee 的融资总金额达到 1300 万美元。

对未来的规划，万洪设想了很多，KrazyBee 很快进入更多的城市，推出白领群体的现金贷服务，加强与投资方小米的合作。大学生一旦毕业了以后会继续用我们的服务，包括摩托车贷，万洪透露，KrazyBee 已经跟印度最大的租房网开始合作了，印度大学生毕业以后去了新的城市要租房，我们为学生提供租房网贷款，用万洪的话说就是与大学生一起成长。 

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