想学中国普及二维码？泰国新支付革命可能火候未到

在泰国，推行电子支付的主要障碍源于国内数字扫盲工作不到位。

要想让泰国变为无现金社会，不仅需要有远见的决策者拿出政治意愿，还要具备安全的电子系统和全面的数字扫盲。这个国家正逐步向一体化的电子支付系统和快速反应（ QR ）二维码支付方式转变，但要实现这一变革，还得做很多工作。

目前，泰国央行已经与五家支付网络和金融服务方面的国际机构合作，希望能够共同推出新型支付服务。从今年第四季度开始，泰国的消费者将能够利用个人智能手机上的标准化 QR 二维码，向商店的店家、街头摊贩和开摩托车的的士司机付款。

当二维码有了标准之后，商家只需要要出示一个二维码就能收到顾客的付款。

既然如此便利，数字支付应该有望在泰国强势立足，会加快电子支付大范围普及。然而，对于这样的支付系统是否真正安全，完全不会泄露个人信息，仍有许多疑问。

安全/隐私担忧

Rom Hiranpruk 是泰国知名网络安全专家，他认为，泰国电子支付机制下的电子转款服务 PromptPay 能实现二维码支付，随着标准化平台与 PromptPay 的这类支付服务提供商相结合，电子支付未来在泰国大有可为。

但他指出，为了保证能检测到系统异常，二维码支付系统需要遵循国际安全标准。

这些话其实真正地切中了要害。因为，很多跨国金融科技企业和组织都已经在各自的金融系统上有大手笔投资，而泰国似乎还相对比较落后。

泰国财政部和央行应该说明怎样测试二维码支付系统，并提供明确的安全保障等级，以达到用户的期望。

Rom 说：“政府也要去帮助解决商家与消费者之间的纠纷。”

之前出过很多造假的案例，商家生成的合法二维码被伪造。不法分子使用这种伎俩进行诈骗，导致客户没能将付款真正转给商家，而是直接转入了这些诈骗犯的账户。客户信息是犯罪分子的另一个目标，客户的信息隐私可能被侵犯，有信息失窃的风险。

Prinya Hom-anek 目前担任泰国信息安全协会（ TISA ）委员会秘书，也是泰国知名的信息安全专家，他认为，二维码安全系统涉及到大量的人、信息处理和技术。Prinya 表示，二维码诈骗交易与日俱增，忙碌的商家很难每笔交易都检查一番。他这样解释道：“通过二维码支付就好比在自动取款机上转账，我们必须培养用户的数字素养，因为人（被视为）是薄弱的（环节）。” 

订购泰国政府的 PromptPay 服务很简单，但假如未来要想解除这项服务，用户本人必须去银行柜台办理，完成身份认证。

泰国政府故意设计了这样一个复杂又耗时的过程，其目的是要避免黑客或者犯罪分子取消用户订购的这项服务，或者借用订购用户的身份行骗。

在移动支付的时代，从消费细节、个人偏好到所在地等一切个人信息都可以大范围获取。于是移动支付的利益相关方有了这方面的需求。他们希望保证使用个人数据能公开透明，并可以将数据用于分析。

尽管电子支付交易日渐增长，互联网越来越普及，泰国仍没有出台数据保护的相关法律。

Wichai Pornpratang  是三星电子泰国分公司副总裁，他认为，智能手机数据认证的特色是硬件与软件相结合，而且能保护文件夹安全，开辟又一个网上银行与付款交易的安全通道。

此外，目前担任泰国信息技术公司 G-Able Group 安全顾问的 Bhume Bhumiratana 也表示，二维码是电脑唯一可读的格式，被视为支付的前哨，未来将改变消费者支付行为，其影响类似于几十年前的自动取款机。

如果支付的后端系统不够安全，就应该降低大范围推行二维码支付产生的风险。而如果 QR 码得到普及后用户仍缺乏应有的数字素养，黑客就有机可乘。他们会篡改二维码蒙蔽用户，把用户引向他们炮制的恶意网站。

Bhume 说：“应该推出一些能够检查地址链接是否合法的移动应用。”

借记卡被革命的时代，到来了

Kattiya Indaravijay 泰国第四大商业银行开泰银行的行长，他预计，长远来看，二维码支付技术可能会颠覆借记卡业务，因为这类支付具有和借记卡支付相同的特征。

由于消费者还未熟悉这种新兴的技术，二维码支付大概需要一两年时间抢占借记卡的市场。

不过，Kattiya 并不确定二维码支付能否让借记卡沦为过气的淘汰品。在比泰国更大力推行无现金的瑞典，除了享受移动银行的服务，那里的人们也还在继续使用借记卡和信用卡，后者也都没有被淘汰掉。

Kattiya 说，信用卡的特点是现在花未来的钱购物，凭借这种特色，它面对二维码支付的冲击应该会比借记卡扛得久一些。

 “颠覆现金支付，是二维码支付的重要目的。这种创新的支付方式是帮助这个国家（泰国）转型的工具，要从依赖现金的社会转向无现金社会，无论公家和私人都以此为目标。”Kattiya 说。

Thana Thienachariya 是泰国首家商业银行汇商银行首席营销官，他也非常赞同 Kattiya 的观点，并且预测说,二维码支付会给借记卡应用带来冲击，不过借记卡本来在泰国也很缺少群众基础。

二维代码支付将取代现金，成为消费者完成小额购物的支付方式，这可以帮助没有借记卡销售点的店家，二维码支付让他们能直接收到客户的付款，无需增加中转人，从而避免了可能被中介欺诈。

Thana 认为，最重要是二维码充分安全。他还说，最近中国传出有人利用二维码行骗的报道，那是因为诈骗犯伪造了店内真正的条形码。这其实并不是技术本身出了毛病，而且一种人类以身试法的犯罪行径。

二维码支付遍地开花

泰国大大小小各类零售商都在加大力度，试图通过二维码提供移动购物，将这作为明年刺激消费者购物的新手段。

Piyawan Piyapon 目前担任泰国第二大超市运营商 Big C Supercenter 高级副总裁，主管新业务服务开发，他表示，为响应泰国无现金社会的宏伟计划和政府的“泰国 4.0 ”经济战略，Big C Supercenter 已经推出了计划，为客户提供通过二维码完成的电子支付。

目前，Big C 公司已经与一些有电子钱包和二维码支付系统的银行洽谈，力求明年第一季度推出二维码购物服务。

此外，该公司将向顾客提供旗下移动支付的应用，消费者只要使用这款应用，就可以在 Big C 旗下品牌店和所有 Big C 旗下综合超级市场、普通消费市场和便利店的食品卖场购物。

Piyawan 还说，Big C 最近也开始为在旗下一些连锁超市购物的中国消费者开通支付宝和微信支付。

无独有偶，泰国零售百货集团 The Mall Group 的执行副总裁 Chamnarn Maytaprechakul 也表示，该集团也在采取行动，提供诸如三星智付和支付宝等电子支付服务。

Chamnarn 说道：“我们发现，电子支付服务对年轻人决定购物起到重要作用，因为它使用便利。”

如今，泰国旅游业也越来越多地运用二维码。游客用它获取旅游景点的信息，公共和私立企业还用它提供旅游产品。

Phuriwat Limtavonrus 目前担任泰国国内旅游协会（ ADT ）会长，他说道：“游客不单单需要购买产品和订购的信息，他们往往用二维码获取数据。”

他还认为，即使通过智能手机或者电脑订房和订购服务，很多游客也还是更喜欢用电子支付交易。

现在，泰国政府已经开始在积极推广二维码支付了。据泰国旅游与体育部部长 Kobkarn Wattanavrangkul 介绍，政府今年在全国 60 个主要旅游景点安装了 311 个二维码扫码器。

泰国已在二级旅游目的地、30 个世界遗产景点和29座国家公园安装了共计 253 个二维码扫码器。今后全国 148 做国家公园都将支持二维码支付。

泰国旅游与体育部去年首次采取行动，推出了一款名为 Thailand Scan Me 的旅游新项目应用。借助这款支持二维码交易的应用，游客只要在智能设备上扫一扫二维码，就能了解泰国的旅游信息和活动。(Winner/译）

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