印尼政府小微信贷推进农村金融改革

印尼财政部于昨日宣布了最新针对中小商贩的 “超小微信贷服务”（ultra-micro credits program），初期将覆盖印尼的9个区域。

据悉，这项由印尼多个政府部门共同发起的信贷服务将不需要申请人的抵押物，能直接向现阶段无法从传统金融机构借贷的贫困阶层发放贷款，包括渔民，农民，小商贩等都在申请范围内。

据统计，印尼目前有超过6100万小商贩无法从目前的金融机构借贷，而主要原因是印尼政府现有的 “小微信贷”，也就是印尼政府的Kredit Usaha Rakyat （KUR），仅能覆盖目前印尼约1700万人口， “超小微信贷”则能够在这个基础上延伸覆盖到印尼更多的基层群众。

从服务提供的细节来看，每个 “超小微信贷” 的受益人大概能够申请到约500人民币到2500人民币的额度。这项信用借贷将由印尼的三个主要国有小微金融机构来发放，申请人可以直接到当地区域的信用社办理申请。

据悉，这个项目的第一批资金将被投放在印尼境内的19个村庄，预计能为300000名小商贩提供帮助。

农村金融一直是巨大的市场。其实在印尼农村，征信并不是一个很严重问题，村民之间的强社交关系，其实可以在很大程度上做好风控；问题在于体量小，密度低，很难做大。我们之前接触过的好几个印尼本地小微贷款项目都有这个问题：坏账率很低，但是规模始终做不上来。

虽然印尼政府针对P2P借贷一直在尝试规范，但从目前最新法案来看，印尼政府似乎又放宽了限制。最初法案起草阶段要求利率最高不超过央行利率（年化4.75%）7倍，即33.25%，但是在最新实施的法案中却又移除了利率上限，而最主要的限制其实是在于股权方面，外国投资者最多能够持有85%股份，也就是说必须要找到当地合伙人。至于启动资金其实要求并不高：除开约186300美金的牌照，另外只需要约74239美金注册费即可。

关于之前印尼的小微信贷，利率已经从最初的22%一直降到目前的9%，所以想在印尼继续做这一块市场的朋友可以在投资前粗略计算一下回报率，而由于这次覆盖面更广的超小微信贷刚发布，具体实施利率和后续情况我们会继续跟进，对东南亚农村金融市场感兴趣的朋友可以关注我们微信号查阅相关信息。

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